住宅ローン計算機
月々の返済額と総利息を計算。公的住宅ローン、民間ローン、組み合わせローンに対応
住宅ローン計算機とは？
<p>住宅ローン計算機は、住宅購入者のために設計された<strong>オンライン住宅ローン計算ツール</strong>で、住宅ローンの返済額を迅速かつ正確に計算します。初めて住宅を購入される方も、住み替えを検討されている方も、このツールでローン返済状況を全面的に把握し、賢い住宅購入の判断ができます。</p><h3>主な機能</h3><ul><li><strong>月々の返済額計算</strong>: 毎月の返済額を正確に計算し、家計管理をサポート</li><li><strong>利息統計</strong>: ローン総利息を表示し、住宅購入の本当のコストを把握</li><li><strong>返済明細</strong>: 毎回の元金、利息、残高を期別に表示</li><li><strong>複数プラン比較</strong>: 異なるローン種類や返済方法の比較分析に対応</li></ul><h3>対応ローン種類</h3><ul><li><strong>民間ローン</strong>: 銀行が提供する商業住宅ローン、金利は高いが融資額が柔軟</li><li><strong>公的住宅ローン</strong>: 住宅積立金ローン、金利は優遇されるが融資額に制限あり</li><li><strong>組み合わせローン</strong>: 民間ローン+公的住宅ローンの組み合わせ、金利優遇と融資額のバランス</li></ul><h3>対応返済方法</h3><ul><li><strong>元利均等返済</strong>: 毎月の返済額が固定、収入が安定していて予測可能な返済計画を求める方に適しています</li><li><strong>元金均等返済</strong>: 毎月の元金返済が一定、利息は逓減、総利息は少ないが初期の返済負担が大きい</li></ul><p>当計算機は銀行標準の計算式を採用し、データは正確で信頼性が高いです。すべての計算はブラウザ上でローカルに処理され、プライバシーを保護します。</p>
使い方
使い方
- ローンの種類を選択：商業ローン、公积金ローン、または組み合わせローン
- 返済方式を選択：元利均等返済または元金均等返済
- 借入額を入力（単位：万元）
- 借入期間を入力（通常1〜30年）
- 利率を入力またはデフォルト値を使用（最新の利率は銀行にご確認ください）
- 「計算」をクリックして結果を表示
- 「返済予定表」をクリックして各期の返済計画を確認
実用的なヒント
- さまざまな借入期間で月々の返済額と総利息を比較し、自分に合ったプランを選びましょう。
- 銀行が実際に承認した利率を入力してください。わずかな利率差が長期の利息に大きな影響を与えます。
- 返済予定表は繰り上げ返済の計画に便利ですが、違約金のルールや再計算方法は事前に金融機関へ確認してください。
利用シーン
仕組み
住宅ローンの2つの基本計算式は、2つの返済方式に対応する。元利均等返済は毎月の返済額を一定に保つ：返済額 = 元金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 返済月数 /（（1 + 月利率）^ 返済月数 − 1）。返済月数をN、月利率 = 年利率 / 12とする。返済初期は利息が大部分を占め、後期になるほど元金の割合が増す。元金均等返済は元金を均等に分割する：毎月の元金 = 元金 / N、毎月の利息 = 残高 × 月利率、毎月の返済額 = 毎月の元金 + 毎月の利息。そのため返済額は初月が最も高く、月ごとに逓減する。 同じ元金・金利・返済期間の条件下では、元金均等返済は元利均等返済と比較して総利息を10%〜15%節約できるが、初期の月々返済額は20%〜30%高くなり、キャッシュフローの負担が大きい。元金均等返済を選択することは本質的なトレードオフであり、今多くを支払う代わりに30年間でより多く節約する。 民間ローンの金利は全国銀行間資金取引センターが公表するLPR（最優遇貸出金利）を基準とし、銀行が初回・2回目住宅、信用状況、地域に応じてスプレッドを上乗せする。金利は契約に従い（一般的に年1回）LPRに連動してリプライスされる。公的住宅ローンの金利は住宅積立金センターが設定し、通常は民間より低いが上限がある。組み合わせローンは2つのプランをそれぞれ計算して合算するだけで、公的住宅ローンの上限を活かしながら民間ローンの柔軟性も得られる。 繰り上げ返済について、銀行は通常2つの選択肢を提示する。「返済額を減らし期間を維持」は月々の負担を即座に軽減し、「期間を短縮し返済額を維持」は総利息の節約額が大きいがキャッシュフローは変わらない。実際の節約額は残存元金・残存期間・現在の金利に依存し、計算機で試算する必要がある。感覚での推定は避けるべきである。
- 元利均等返済：返済額 = 元金 × 月利率 ×（1+月利率）^N /（（1+月利率）^N − 1）。毎月の返済額は一定だが、初期は利息の割合が高い。
- 元金均等返済：毎月の元金 = 元金 / N、返済額 = 毎月の元金 + 残高 × 月利率。毎月の返済額は時間とともに逓減する。
- 同じ条件下では、元金均等返済は総利息を10%〜15%節約できるが、初期の月々返済額は20%〜30%高く、より強力なキャッシュフローが求められる。
- 民間ローンの金利はLPR＋スプレッドで、LPRに連動して定期的にリプライスされる。公的住宅ローンの金利は積立金センターが設定する。
- 組み合わせローン = 公的住宅ローン（上限額を最大限活用）+ 民間ローン（残額を補填）。混合金利は純粋な民間ローンより低くなる。
- 繰り上げ返済には2つの選択肢：「返済額軽減」はキャッシュフローを即座に改善、「期間短縮」は利息節約額が大きい。両方を計算機で試算すべき。
- 計算結果はプラン比較用であり、最終的な返済額・金利・スケジュールは銀行のシステムとローン契約によって決定される。
使用例
元利均等返済: 100 万元、30 年、4.2%
入力:
元金 P = 1,000,000 元
年利 = 4.2% -> 月利 r = 0.042 / 12 = 0.0035
期間 = 30 年 -> N = 360 か月
計算式:
M = P * r * (1+r)^N / ((1+r)^N - 1)
= 1,000,000 * 0.0035 * (1.0035)^360 / ((1.0035)^360 - 1)
= 1,000,000 * 0.0035 * 3.5174 / (3.5174 - 1)
= 12,311 / 2.5174
= 4,890.84 元 / 月 (360 か月固定)
結果:
毎月返済額: 4,890.84 元 (一定)
総返済額: 4,890.84 * 360 = 1,760,701 元
総利息: 760,701 元 (元金の約 76%)
初月の内訳: 利息 3,500 + 元金 1,390.84
1 年目の元金返済: 約 16,800 元 (序盤は利息が大半)
20 年目の元金返済: 約 2,700 元/月 (終盤は元金が大半)元金均等返済: 同条件で総利息を抑える
入力: P = 1,000,000 元、30 年、4.2%
計算式:
毎月の元金 = P / N = 1,000,000 / 360 = 2,777.78 元 (一定)
毎月の利息 = 残元金 * r
毎月返済額 = 毎月の元金 + 毎月の利息
結果:
1 か月目: 利息 3,500.00 + 元金 2,777.78 = 返済 6,277.78
60 か月目: 利息 2,402.50 + 元金 2,777.78 = 返済 5,180.28
180 か月目: 利息 1,266.39 + 元金 2,777.78 = 返済 4,044.17
360 か月目: 利息 9.72 + 元金 2,777.78 = 返済 2,787.50
総利息: 630,972 元 (元利均等より 13 万元少ない)
初月の返済 6,277.78 は元利均等の 4,890.84 より 28% 高く、
最初の 1 年のキャッシュフローが最大の難所となる。ミックスローン: 公的住宅ローン上限 + 商業ローン
入力: 公的住宅ローン 600,000 元 (年利 2.85%) + 商業ローン 400,000 元 (年利 4.2%)
期間: 30 年、両方とも元利均等返済
公的住宅ローン部分 (2.85%):
r = 0.0285/12 = 0.002375、N = 360
M = 600,000 * 0.002375 * (1.002375)^360 / ((1.002375)^360 - 1)
= 2,481.31 元 / 月
総利息: 293,272 元
商業ローン部分 (4.2%):
M = 400,000 * 0.0035 * 3.5174 / 2.5174 = 1,956.34 元 / 月
総利息: 304,282 元
合計:
毎月返済額: 4,437.65 元 (商業ローン単独 100 万元の 4,890.84 より低い)
総利息: 597,554 元 (商業ローン単独 100 万元の 760,701 より低い)
公的住宅ローン上限を先に活用することで 163,147 元の利息を節約。繰上返済: 期間短縮型と返済額軽減型の比較
入力: 100 万元の元利均等、30 年・年利 4.2%、5 年経過後 (60 か月返済済み) に 200,000 元を繰上返済
60 か月目時点の状態:
残元金: 約 946,300 元
残期間: 300 か月
現在の月額: 4,890.84
オプション A: 期間短縮型 (返済額 4,890.84 を維持)
約 212 か月後に完済 (現時点から約 17.6 年)
節約利息: 約 190,000 元 (残利息の大半が削減される)
オプション B: 返済額軽減型 (期間 300 か月を維持)
新しい月額 = 946,300 * 0.0035 * 1.0035^300 / (1.0035^300 - 1) = 約 3,867 元
節約利息: 約 43,000 元 (元金分のみ縮小し、期間は変わらない)
キャッシュフローへの影響: B は月約 1,000 元の余裕を生むが、A は余裕は生まずに
約 7.4 年分の返済を消す。家計の余裕と利息節約のどちらを優先するかで選択する。よくある質問
対応しているローンの種類は？
毎月の支払額が一定の元利均等返済（等額本息）と、毎月一定の元金に減少する利息部分を加える元金均等返済（等額本金）に対応しています。一部のページでは利息のみの返済や段階的返済もモデル化できます。実際の貸し手が使用する種類を選んでください。
元利均等返済の式は？
毎月の支払額 M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)。ここでPは元金、rは月利（年利 / 12）、nは支払い回数（年数 × 12）です。総利息 = M × n − P。本ツールは月ごとの償却スケジュールを表示します。
元利均等返済 vs 元金均等返済 — どちらが安い？
元金均等返済は元金残高が早く減るため、総利息は少なくなりますが、初期の月々の支払額が大きくなります。元利均等返済はキャッシュフローを平準化しますが、その代わりに総利息がやや多くなります。多くの住宅購入者は予算管理のしやすさから元利均等返済を選びます。
変動金利（LPR）はどう扱われますか？
本ツールは入力された金利を一定として使用します。LPR（最優遇貸出金利）などの基準金利に連動する変動金利の住宅ローンの場合、実際の支払額は各見直し日に調整されます。各調整後に新しい金利で再計算し、残りの支払額を確認してください。
繰上返済をすべきですか？
ローンに繰上返済手数料がない場合、元金への追加支払いは利息を比例的に節約できます。長期の住宅ローンでは節約額はかなり大きくなります。まずはローン契約を確認してください。一部の変動金利ローンや政府保証ローンでは、最初の数年間に繰上返済手数料が発生します。
税金、保険、手数料は含まれますか？
基本計算は元金と利息のみを対象としています。固定資産税、住宅保険、HOA費用、住宅ローン保険（PMI）、組成・クロージング費用はデフォルトでは含まれていません。「月々の費用」フィールドがある場合は、そこに入力すれば実際の月々の住宅費用を確認できます。
私の財務情報はアップロードされますか？
いいえ。計算は完全にブラウザ内で実行されます。ローン金額、金利、期間は保存も送信もされません。